一分钱购物落入盗卡陷阱 银行和卡主谁来担责任？

　　吕女士参加了一次“一分钱购物体验”，结果被人套出了信用卡的信息，将其银行预留手机号码更改，盗刷了12000元。因吕女士拒绝还款，交通银行将她告上法院，追索欠款。昨天，此案在西城法院开庭审理。盗刷的钱该由谁承担、银行有无过错，成为庭审焦点。

　　庭审现场

　　一分钱购物落陷阱

　　银行的起诉理由很简单，2010年11月，吕女士办理了一张交通银行信用卡，开卡消费后发生透支本息共计13769.83元，银行要求吕女士偿还。

　　欠债还钱，天经地义。但吕女士却觉得这笔钱不该她还。

　　原来，2012年10月8日，吕女士使用这张信用卡在淘宝网上购买了“一分钱购物体验”的商品，在网上输入了身份证号、卡号、密码、电话等信息。支付完后，一名自称为支付宝员工的人打来电话，向其核实了包括交易密码、身份证号、验证码、预留手机号等诸多办卡信息。

　　4天后，她收到一条银行短信，称其已修改预留手机号码。因为每天都收到许多类似的诈骗短信，所以她并没在意。

　　过了几天，银行打来电话，告知其信用卡被盗刷了6次，共计12000元。经过核查，这6次盗刷行为发生在吕女士的预留手机号码被更改几分钟后。由于手机号码已被修改，吕女士一直没有收到银行消费短信。

　　庭审激辩错在谁

　　交通银行的代理人介绍说，去年10月12日，交行交易系统接到一个来电，凭借身份证号、交易取现密码、验证码三项信息对吕女士信用卡的网上银行预留手机号码进行更改。修改后，银行系统自动发送一条短信到原预留手机号码。吕女士收到短信后，三天内没有对此异常行为作出任何反应。吕女士信用卡发生的6笔网银消费，全部是凭借密码消费。银行发现异常，主动联系了吕女士。

　　银行认为，信用卡领用合约中载明，如果持卡人未保管好身份证件或泄露密码造成损失，银行不承担责任，应由持卡人自负其责。

　　不过，吕女士认为，卡片被盗刷错在银行。

　　“我承认在淘宝购物时我们有失误，但是银行也有错误。”吕女士的丈夫在法庭上说，录音里可以听出，修改预留手机号时，是一个大老爷们儿打电话说是卡主本人。“我媳妇是女的，录音里的人是男的！银行还问是本人吗？能是本人吗！银行根本没有核实是否为本人，就把预留电话更改了，有明显过错，造成信用卡被盗刷。”

　　银行代理人表示，根据语音操作平台的记录，修改预留电话时，银行进行了三项验证，分别是身份证号、交易密码、验证码，验证这三项就基本上能够确定是本人在修改信息。目前，所有银行都是这样的操作流程。

　　律师观点

　　谁有过错谁负责

　　很多持卡人认为：“只要钱不是我花的，就不该由我来还。”因此，在出现盗刷事件后，持卡人大多起诉银行赔偿或干脆不还钱。

　　北京市中同律师事务所欧阳继华律师表示，银行卡被盗刷案件，判定由谁承担还款责任的关键是谁有过错，而并非谁花了钱。

　　“法院在审理过程中，会审查储户有没有过错，银行有没有过错，认定一方或双方都有过错，根据过错和损害结果之间的关联程度来判定责任。如果持卡人泄露了信用卡信息和密码，存在过错，就要承担赔偿责任。”

　　第二，在被盗刷的问题上，持卡人负有举证义务。“‘我的卡是被盗刷的’，这种话说着容易，但到了法庭上，就得拿出充分的证据证明。比如钱是在山东被划走的，但当时持卡人出国了，有机票和出入境记录为证，或者刷卡消费是别人冒充的签名，可以做笔迹鉴定，这样法院采信的可能性就比较大。”

　　第三，还要看持卡人事发后有没有采取积极有效的措施，避免损失扩大。比如及时通知银行挂失、报警等。

　　欧阳继华律师说，在审查银行过错方面，主要是看银行是否严格遵守了相关操作流程；银行是否存在管理或技术漏洞让犯罪分子能够盗刷盗取。比如此案中，银行修改密码和预留手机号码的流程是什么？银行要举证在此过程中是否严格按规定办理。

　　审判实例

　　法院的确按过错定责任

　　记者查阅了一下，银行卡被盗刷后引发储户和银行发生诉讼的事屡见不鲜。纵观法院的判决结果，和欧阳继华律师分析的一样，均是按过错分责任。

　　中学教师李先生在ATM自动取款机取款之后，第二天发现银行卡被人在夜里2次转账、7次取现，共计11万余元。李先生认为银行管理存在严重疏漏，要求银行赔偿损失。

　　法院调取了一段监控录像，在李先生取款前，有人在自动取款机上贴了东西，此后包括李先生在内的三个储户在此存取款。后来，一个人又从取款机上拿走了所粘物品。李先生据此认为，犯罪嫌疑人将非法监控设备安装在取款机上，借此盗取了他的卡号和密码，克隆了伪卡盗刷。

　　法院判决确认了李先生被人用非法监控设备窃取卡号、密码，制造伪卡盗刷，李先生在交易过程中并无过错。法院认为，金融机构不能识别伪卡，与李先生无关，不能把损失转嫁给李先生，只能向犯罪人员主张权益。判决银行赔偿李先生11万余元。

　　在另一起案件中，王小姐的信用卡被男友偷走，由于其知道王小姐的密码，直接盗刷了3万余元。得知被盗刷后，王小姐向警方报案，并报银行挂失。

　　法院认为，作为信用卡的持有人，王小姐负有妥善保管该卡及密码的义务，并应承担因使用信用卡而发生的全部债务。王小姐发现信用卡丢失后挂失，但被盗刷的消费都发生在挂失之前，银行对挂失前的损失不承担责任。而且，王小姐也没有在信用卡背面的签名栏内签名，按照合约规定，她对此造成的信用卡透支损失应自行承担。

　　此外，广州的陈先生也被人拿着伪造的银行卡盗刷70万元。起诉后，广州法院判决银行未能准确识别伪造的银行卡，导致储户存款被盗取，应承担80%的责任；陈先生未能妥善保管密码，申请挂失不及时，应承担20%的责任。

　　承办法官解释说，设置密码的银行卡被伪造后交易的，银行未识别伪卡，一般应当对卡内资金损失承担不少于50%的责任，储户对银行卡被伪造存在过错的，可以减轻或免除银行因不能识别伪卡而该承担的民事责任。此外，储户对密码的泄露没有过错的，对银行卡账户内资金损失一般不承担责任。储户用卡不规范导致密码泄露的，一般应当在卡内资金损失50%的范围内承担责任。银行对密码泄露存在过错的，可以减轻或免除储户用卡不规范而应承担的民事责任。

　　律师支招

　　被盗刷取证很关键

　　对于保护用卡安全，积极维权的方法，欧阳继华律师提出三条建议：

　　首先，持卡人对个人身份信息和办卡信息应注意保密，不对任何人透露。发生盗刷盗取后，第一时间挂失、报警，搜集证据。

　　第二，要第一时间收集钱款非持卡人取款或消费的证据，比如持卡人不在交易地点或刷卡地点的证据。这在日后解决问题中非常关键。

　　曾经有个持卡人，发现被人盗刷信用卡后，立即在附近的银行持卡打印消费明细，时间、地点、持卡情况都得以证明，也因此，银行最终将这笔钱款垫付，持卡人无责。

　　第三，如果到了打官司的地步，就要尽可能给银行“挑毛病”，找到银行具体操作流程规定，看银行实际是怎么办理业务的，证明银行过错。

　　记者调查

　　银行卡是如何被盗刷的？

　　记者查阅了大量银行卡被盗刷的案例，发现盗刷原因主要是了解密码的熟人盗卡、ATM机窃取卡号、密码制作伪卡、钓鱼网站骗取密码信息、消费场所盗取客人卡号密码等几类。其中，正常使用银行卡被窃取信息最防不胜防。

　　陷阱1：ATM机暗藏玄机

　　有犯罪分子在ATM机上安装读卡器及摄录机，持卡人在自动取款机上操作时不明真相，将卡插进了犯罪分子的读卡器里，并被人拍下输入时的密码。事后，他们用这些盗窃的卡片信息制作伪卡，凭卡主的密码盗刷消费。

　　陷阱2:钓鱼网站骗信息

　　据报道，有网银客户曾收到“网银升级”的短信通知，误登钓鱼网站，在上面录入自己的账户名、密码、动态口令等。骗子得到这些信息后，立即登录真正的网银系统，将事主账号内资金转走。

　　陷阱3:收银员刷卡盗信息

　　还有一些犯罪分子与消费场所的收银员勾结，里应外合盗取客人银行卡信息。客人在刷卡消费时，收银员利用银行卡信息采集器盗取磁条信息，并通过密拍设备记录下客户输入的银行卡密码，继而伪造银行卡，盗刷套现。